רגע לפני שאתם חותמים על ההסכם - תבינו מהם סעיפי האחריות והשיפוי

כל עסקה מסחרית, גדולה או קטנה, מבוססת על חוזה ובכל חוזה כזה חשוב לכלול סעיפים המגדירים בבירור את גבולות האחריות של הצדדים וחובת השיפוי ההדדית. אלו הם הסעיפים שיכריעו מה יקרה כאשר הדברים אינם מתנהלים כמתוכנן, כגון עיכוב באספקה, נזק לצד שלישי או הפרת התחייבות.

בין אם מדובר בהסכמי שירותים ובין אם בעסקאות מיזוג ורכישה (M&A), סעיפי אחריות ושיפוי אינם רק סעיפים משפטיים אלא גם כלי מרכזי לניהול סיכונים עסקיים בהתקשרויות השונות.

סעיפי אחריות חוזית

סעיפי אחריות נועדו להגדיר מי יישא בנזק, באובדן או באי עמידה בהתחייבויות הנובעים מהחוזה ובאיזה היקף כספי. לדוגמה, בחוזה למתן שירותי IT ספק השירות ירצה להגביל את אחריותו לגובה התמורה שקיבל,בעוד הלקוח יבקש אחריות רחבה יותר, במיוחד במקרים של רשלנות, הפרת סודיות או פגיעה בזכויות קניין רוחני.

המטרה של סעיפים אלה היא לקבוע גבולות ברורים ולמנוע סכסוכים עתידיים. הניסוח הנכון צריך לשקף את סוג השירות, את היקפו ואת האיזון בין רמת הסיכון לבין היכולת הכלכלית והביטוחית של הצדדים.

מהי חובת השיפוי?

חובת השיפוי עוסקת במקרים שבהם צד שלישי תובע אחד מהצדדים בשל נזק שנגרם במהלך ביצוע ההסכם.לדוגמה, אם ספק שירות גרם לדליפת מידע של לקוחות ואלה תובעים את המזמין, סעיף השיפוי יקבע האם הספק יפצה את המזמין בגין אותה תביעה.

בעסקאות מיזוג ורכישה סעיפי השיפוי הופכים לנקודה רגישה במיוחד.המוכר מבקש לסיים את העסקה ולהגביל את אחריותו לעתיד, בעוד הרוכש מבקש להשאיר מנגנון הגנה פתוח למקרה שיתגלו חובות, תביעות או אי דיוקים בדוחות הכספיים. במקרים כאלה נהוג לקבוע תקופת שיפוי קצובה, תקרת פיצוי וסף תביעה מינימלי.

הגבלת אחריות: לא רק סעיף משפטי

סעיפי הגבלת אחריות נועדו לקבוע תקרה כספית לנזק שעלול להיגרם, אך המשמעות האמיתית שלהם רחבה בהרבה. האחריות החוזית חייבת להיות מתואמת עם המציאות העסקית ועם הכיסוי הביטוחי של הצדדים.

לא אחת צד אחד מתחייב לאחריות רחבה בהרבה מזו שהביטוח שלו מכסה, וכאשר נגרם נזק מתברר שאין לו כיסוי ביטוחי מתאים. התוצאה עלולה להיות חשיפה אישית או תביעת שיפוי שאין לה מימון.

דוגמה לסעיף הגבלת אחריות נפוץ לנותן שירות:

״על אף כל האמור בהסכם זה, אחריותו הכוללת של נותן השירות לכל נזק, הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא, הנובעים מן ההסכם או מביצועו, תהא מוגבלת לסכום הכולל של התמורה ששולמה בפועל לנותן השירות במהלך תקופת ההסכם״.

דוגמאות מעשיות

ספק תוכנה המתחייב לפצות על כל נזק ישיר או עקיף, אך הפוליסה שלו מכסה רק נזק ישיר או חברת ניהול שמתחייבת לשפות בגין נזק לסחורה, אך הפוליסה שלה אינה כוללת אחריות חוזית.

במילים אחרות, ניסוח משפטי שאינו מתואם עם הפוליסה עלול להפוך התחייבות מסחרית לחשיפה פיננסית ממשית לפעילות העסקית.

ההתאמה של ביטוח האחריות המקצועית לפעילות העסק

פוליסת ביטוח אחריות מקצועית (Professional Liability או Errors & Omissions) נועדה להגן על נותני שירותים מפני תביעות בגין טעויות, רשלנות או מחדלים מקצועיים. עם זאת, יש לוודא שהפוליסה מתאימה לפעילות העסקית בפועל.

בדיקה נכונה כוללת את הנושאים הבאים:

1. סוג השירותים שהחברה מספקת.

2. תחום הפעילות הגאוגרפי, במיוחד אם החברה פועלת גם מחוץ לישראל.

3. היקף השירותים והאם נוספו תחומים חדשים כגון ייעוץ טכנולוגי, פיתוח או ניהול נתונים.

4. זהות הצדדים המבוטחים - עובדים, קבלני משנה וחברות בת.

5. החרגות ביטוחיות, למשל אי כיסוי של אחריות חוזית או נזקים עקיפים.

התאמה מלאה בין ההתחייבויות החוזיות לבין הכיסוי הביטוחי היא חיונית. עורך דין המנסח את ההסכם צריך להבין את תנאי הפוליסה ואת גבולותיה כדי לוודא שהחברה אינה נחשפת לסיכון שאינו מבוטח.

ביטוח הפעילות מול החשיפות בהתקשרויות השונות

כל תחום עסקי טומן בחובו סוגים שונים של סיכונים, ולכן הכיסוי הביטוחי חייב להיות מותאם לסוג ההתקשרות.

1. הסכמי שירותים: החשיפה עיקרית - נזק עקב טעות מקצועית, פגיעה במידע או רשלנות. כיסוי נדרש, ביטוח אחריות מקצועית ובמקרים אבים גם ביטוח סייבר.

2. עסקאות מיזוג ורכישה: חשיפה עיקרית - אי דיוקים בדוחות, חובות מס או תביעות עובדים. כיסוי נדרש, ביטוח Warranty & Indemnity לרוכש או למוכר.

3. פרויקטים קבלניים ונדל״ן: החשיפה עיקרית - נזק פיזי, עיכוב בביצוע או אחריות כלפי צדדים שלישיים.כיסוי נדרש, ביטוח עבודות קבלניות וביטוח צד שלישי.

4. חברות מסחר ויצוא: החשיפה עיקרית - חבות חוזית כלפי לקוחות או שותפים בחו״ל. כיסוי נדרש, ביטוח אחריות מוצר וביטוח אחריות ניהולית (D&O).

כיסוי ביטוחי והשתתפות עצמית

גם כאשר קיים ביטוח מתאים, חשוב להבין את המשמעות של ההשתתפות העצמית. ככל שהסכום גבוה יותר, כך גדלה החשיפה הישירה של נותן השירות.

לדוגמה: פוליסה המכסה נזקים עד מיליון דולר עשויה לכלול השתתפות עצמית של חמישים אלף דולר לכל מקרה. במקרה כזה כל תביעה קטנה יחסית תישא על כתפי החברה עצמה. בהסכמים ניתן לקבוע שהחבות של נותן השירות לא תעלה על גבולות הפוליסה,ושההשתתפות העצמית תיחשב כחלק ממגבלת האחריות הכוללת.

לסיכום

הגבלת אחריות אינה רק סעיף משפטי אלא כלי מרכזי לניהול סיכונים עסקיים.האיזון הנכון נוצר כאשר ההתחייבויות החוזיות תואמות את הפוליסה הביטוחית ואת המציאות התפעולית של העסק. החכמה היא לא לנסח סעיף רחב או מצמצם מדי, אלא סעיף חכם, שמגן על שני הצדדים משפטית וכלכלית.

במשרדנו אנו משלבים ידע משפטי, ניסיון מסחרי והבנה מעמיקה של עולם הביטוח.המשרד מלווה חברות, יזמים ונותני שירותים בתכנון וניסוח סעיפי אחריות ושיפוי המותאמים אישית לפעילותם ולסיכוניהם העסקיים.

חשוב לציין: האמור בכתבה זו נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי. כל מקרה נבחן לפי נסיבותיו, ולכן מומלץ להיוועץ בעורך דין הבקיא בתחום.

צוות משרדנו Rofeh & Co. Law Firm עומד לרשותכם לייעוץ מקצועי, ליווי ופתרונות משפטיים מותאמים אישית.

כתוב לנו